Научно-исследовательский семинар
Автор: Руководитель Магистерской программы «Бухгалтерский учет. Анализ. Аудит», зав. кафедрой «Бухгалтерский учет и аудит» проф. СМ Бычкова, доц. кафедры «Бухгалтерский учет и аудит» НС Щербина   
02.12.2015 15:12

Научно-исследовательский семинар

«Вопросы защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций»

30 ноября 2015 г. в аудитории № 450 отделения экономики и финансов института экономики и землеустройства был проведен научно-исследовательский семинар для магистрантов направления «Экономика» профиля «Бухгалтерский учет. Анализ. Аудит» на тему «Вопросы защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций (МФО). Семинар был организован сотрудниками кафедры «Бухгалтерского учета и аудита» под руководством зав. кафедрой, д.э.н., профессора С.М. Бычковой.

Докладчиком на семинаре выступил начальник отдела финансовой грамотности и информирования населения Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритрных акционеров в Северо-Западном федеральном округе Центрального банка Российской Федерации Кузнецов Александр Вячеславович.

В ходе семинара были рассмотрены следующие вопросы:

  1. Понятие МФО;
  2. Преимущества и недостатки МФО;
  3. Защита прав потребителей услуг МФО защита прав потребителей услуг МФО.

В начале семинара до слушателей была доведена информация о том, что в настоящее время Центральный банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) является мегарегулятором финансового рынка, т.к. регулирует деятельность не только кредитных, но и некредитных финансовых организаций (страховых организаций, управляющих компаний и т.д.). Ранее эти функции выполняли Федеральная служба по финансовым рынкам (далее – ФСФР) и ЦБ РФ. ФСФР надзирала за банками с точки зрения регулирования рынка ценных бумаг. А ЦБ РФ регулировал кредитную деятельность банков. Данная двойственность регулирования приводила к определенным сложностям. Поэтому Федеральную службу по финансовым рынкам ликвидировали в 2013 году, а ЦБ РФ сделали мегарегулятором.

Также была рассмотрена информация о том, каким образом осуществляются взаимоотношения между участниками рынка ценных бумаг. В частности, определено, что все операции по покупке-продаже ценных бумаг осуществляются через посредников на биржевом рынке. На внебиржевом рынке ценные бумаги можно продать-купить без посредников.

Также до сведения слушателей было доведено, что ФЗ-208 разделил акционерные общества на публичные и непубличные. Акции непубличных акционерных обществ не котируются на рынке ценных бумаг (далее – РЦБ).

Далее лектор остановился на сроках и причинах появления микрофинансовых организаций (далее – МФО). Так, первые микрофинансовые организации (далее – МФО) появились в 1990 году. Учредители – российские, иностранные предприниматели.

Основная цель деятельности – предоставление финансовых услуг лицам, не имеющим доступа к банковским продуктам:

-     малообеспеченные слои населения;

-     микропредприниматели.

Число МФО, зарегистрированных в установленном порядке на территории РФ – 4,6 тыс. организаций.

Общий портфель МФО:

-     2014 – 120 млрд. руб.

-     2013 – 68 млрд. руб.

Структура займов на рынке МФО:

-     15% - займы до зарплаты;

-     56% - займы МСБ (малый и средний бизнес);

-     35% - остальные займы физическим лицам.

Особое внимание было уделено тому факту, что более 70% микрозаймов предоставляются в малых городах и на селе (данные Российского Микрофинансового Центра).

Большой процент распространения МФО на селе и в малых городах объясняется тем, что на данных территориях крупным кредитным организациям невыгодно открывать офисы вследствие высоких операционных издержек.

Максимальная сумма займа (единоразово и суммарно для одного заемщика) – 1 млн. руб.

Преимущества МФО:

-     микрозайм оформляется в короткие сроки (20-30мин.);

-     документы о доходах не требуются;

-     срок действия договора микрозайма невелик.

Причины обращения в МФО:

-     скорость и простота получения займа;

-     слишком маленькая сумма займа;

-     низкая зарплата;

-     «серая» зарплата;

-     плохая кредитная история;

-     закредитованность в банках (более 30%);

-     страх пойти в банк;

-     низкая финансовая грамотность.

Также лектор рассказал о целях деятельности разных бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ), который находится в Банке России.

Бюро кредитных историй – коммерческая организация, которая на основе лицензии формирует информацию по кредитным историям субъектов по представлению от кредитных организаций.

Субъект кредитной истории может обратиться в ЦККИ и узнать в каком бюро кредитных историй по нему хранится информация. Рекомендуется один раз в год обращаться в ЦККИ для ознакомления со своей кредитной историей (один раз в год запрос можно подать бесплатно).

Далее лектор рассказал более подробно о действующей в РФ системе страхования вкладов, в частности о том, что она не распространяется на вклады юридических лиц.

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года - и индивидуальных предпринимателей), размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

В настоящее время в ССВ входит 862 банка (данные на 19 декабря 2014 г.)

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (для страховых случаев).

Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей.

После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Подробно лектор остановился на мерах, которые необходимо предпринять при введении в отношении вашего обслуживающего банка процедуры санации. В частности, необходимо в первую очередь (!) приостановить приходные платежи (обзвонить всех контрагентов и предупредить, чтобы они не присылали вам деньги на расчетный счет в данном банке).

С точки зрения снижения уровня рискованности бизнеса необходимо отслеживать информацию не только о своем обслуживающем банке, но и о банках, услугами которых пользуются нашими контрагентами: не введена ли в отношении них процедура санации или банкротства, не отозвана ли лицензия и т.д.

Далее лектор рассказал об условиях договора микрозайма, которые обязательно должны быть указаны:

-     наименование МФО, место нахождения главного офиса, контактный телефон, официальный сайт в сети Интернет, номер МФО в Государственном реестре;

-     требования к заемщику;

-     сроки рассмотрения поданной вами заявки на получение займа, а также перечень документов для оценки платежеспособности заемщика;

-     виды заемных программ;

-     сумма микрозайма и сроки его возврата;

-     процентные ставки в процентах годовых;

-     виды и суммы иных платежей заемщика.

При этом пользователи услуг МФО должны помнить о том, что определена следующая очередность возврата задолженности при недостаточности денежных средств для полного исполнения обязательств по договору:

-     задолженность по процентам;

-     неустойка (пени, штраф);

-     проценты, начисленные за текущий период платежей;

-     сумма основного долга за текущий период платежей;

-     иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором микрозайма.

Порядок истребования долга предполагает использование допустимых и недопустимых методов.

Недопустимые методы:

-     непосредственные контакты с должником в случае, если срок исполнения обязательства по договору еще не наступил;

-     непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством смс-сообщений в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие дни.

Вопросы:

1)   Могут ли в настоящее время существовать закрытые акционерные общества? До какого момента? Установлены ли сроки и ответственность за несвоевременное внесение изменений в учредительные документы?

2)   Могут ли формировать кредитную историю компании, представляющие услуги связи (МТС, Билайн и др.)?

3)   Не противоречит ли закону о защите персональных данных передача информации о кредитной истории физического лица из бюро кредитных историй в ЦККИ?

Итог семинара: обучающиеся, в том числе магистранты направления «Экономика» профиля «Бухгалтерский учет. Анализ. Аудит», и преподаватели проинформированы о деятельности микрофинансовых организаций: нормативно-правововом регулировании, сущности деятельности, преимуществах и недостатках, способах защиты прав потребителей услуг МФО.

Всего в семинаре приняли участие более 40 слушателей, в том числе 29 магистрантов ФГБОУ ВО СПбГАУ.

 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить